Assurance habitation : comment êtes-vous couvert ?

Votre habitation n’est jamais totalement en sécurité ou à l’abri de tout sinistre. Vous pouvez vous faire cambrioler ou être victime d’un incendie ou encore d’une inondation. Les sinistres ne préviennent pas et peuvent vous toucher au moment où vous vous y attendez le moins. Pour mieux protéger votre habitation et éviter de vous retrouver à la rue en cas de sinistre, l’idéal est ainsi d’opter pour une assurance multirisque habitation. La couverture qu’offre cette assurance peut toutefois varier d’un assureur à l’autre. Que couvre réellement une bonne assurance habitation ? Nous vous livrons toutes les informations sur ce sujet.

Une bonne assurance habitation peut couvrir vos objets connectés

Une bonne assurance habitation vous permet de protéger vos objets connectés. Les objets connectés, des volets roulants commandés aux équipements de jardins connectés en passant par les ampoules intelligentes et les détecteurs de toutes sortes, sont aujourd’hui partout. La domotique séduit de plus en plus de Français et est adoptée chaque jour par de nombreux foyers. Ayant fait ses débuts dans les années 80, la domotique est le fait de centraliser toutes les installations techniques de votre logement. Ces éléments sont généralement les éclairages, le chauffage, les volets, les dispositifs de sécurité (caméra, alarme, interphone, etc.).

La maison connectée permet ainsi de relier vos différents objets intelligents entre eux. Vous pouvez par exemple contrôler votre système de sécurité ou vos différents détecteurs et ampoules depuis votre Smartphone. Les objets connectés revêtent de multiples avantages puisqu’ils vous permettent d’améliorer la sécurité de votre maison aussi bien contre les cambrioleurs que contre les sinistres, et vous aident à économiser de l’énergie. Ces appareils peuvent néanmoins tomber en panne très rapidement. Imaginez par exemple votre volet roulant ou votre porte connectée qui tombe en panne et ne s’ouvre plus ? Les réparations peuvent être assez importantes.

Grâce à une bonne assurance habitation, il est heureusement possible de protéger ces différents objets. Pour bien assurer ses objets connectés, il faut surtout veiller à choisir des garanties qui incluent une couverture des systèmes domotiques de votre maison. De façon plus explicite, il n’existe pas de garantie « objets connectés ». Il faut donc souscrire des garanties telles que la garantie dommage électrique, dégât des eaux ou incendie. L’application de ces garanties peut toutefois dans bien des cas être assez limitée. N’hésitez donc pas à faire la liste de tous vos objets connectés tout en précisant leurs valeurs respectives afin de modifier le contrat d’assurance en fonction de vos besoins.

Votre assurance habitation doit vous couvrir en cas de catastrophe naturelle

Vous pouvez aussi être victime d’une catastrophe naturelle qui résulte de grosses intempéries. Il peut s’agir d’une inondation, d’une coulée de boue, d’une avalanche, d’un tremblement de terre, d’un raz de marée, d’une action mécanique des vagues ou encore d’un glissement ou un affaissement de terrain. La garantie catastrophe naturelle est automatiquement incluse dans presque tous les contrats d’assurance multirisque habitation. Seuls les biens assurés par l’assurance habitation bénéficient cependant de la garantie catastrophe naturelle. Ces biens sont entre autres les objets se trouvant à l’intérieur de l’habitation et le logement lui-même. Votre véhicule ne sera donc pas indemnisé, de même que les dommages subis par les personnes. Dans le cas où votre assureur refuserait d’intégrer l’extension de garantie des catastrophes naturelles dans votre contrat d’assurance, vous pouvez saisir le bureau central de tarification (BCT).

Incendies et dégâts des eaux couverts par l’assurance habitation

Les dégâts des eaux et les incendies sont des sinistres qui peuvent survenir que vous soyez locataire ou propriétaire d’un logement. Ces sinistres sont généralement couverts par l’assurance habitation, mais ils ne le sont que sous certaines conditions.

La couverture de l’assurance en cas d’incendie

La garantie incendie est systématiquement prise en charge par l’assurance habitation. Cependant, tous les risques ne sont pas pris en charge. Les risques qui sont couverts sont entre autres :

• les risques qui pourraient se déclarer de façon accidentelle,
• les explosions directes qui peuvent résulter d’un incendie,
• les feux causés par la foudre,
• les dégâts qui sont causés par la fumée,
• les implosions et explosions,
• les dommages qui découlent des interventions de secours.

Il existe par ailleurs de nombreuses exclusions de garantie. Vous ne serez par exemple pas couvert si les dommages sont dus à une cigarette mal éteinte ou à la chaleur. Dans certains cas, les biens dits « meubles » (télévision, matériel électronique, objets précieux…) ou les objets électroménagers ayant été le point de départ de l’incendie peuvent être ignorés. Retenez enfin que vous ne pourrez bénéficier de l’indemnisation que sous certaines conditions. Vous devrez notamment installer un détecteur de fumée dans votre logement, ramoner votre cheminée une à deux fois par an ou encore débroussailler les alentours de votre logement selon les dispositions prévues par le contrat.

La couverture de l’assurance en cas de dégât des eaux

Tout comme les incendies, les dégâts des eaux sont aussi couverts par le contrat d’assurance habitation dès la souscription. En cas de dégât des eaux, il est néanmoins nécessaire de situer les responsabilités. Si le dégât des eaux est dû à une inondation chez votre voisin, c’est son assurance responsabilité civile qui devra vous indemniser. Si vous vivez dans une copropriété et que l’inondation a débuté dans des parties communes, c’est l’assurance de la copropriété qui vous indemnisera. En tant que propriétaire, vous devez nécessairement souscrire une assurance habitation afin de vous couvrir. La garantie dégât des eaux prend en charge :

• les dommages matériels et les biens immobiliers,
• les dommages immatériels (frais de relogement par exemple),
• les pertes immatérielles (pertes de loyer par exemple).

Il existe aussi quelques exclusions de garantie. Vous pourrez en apprendre plus à ce sujet en vous rapprochant de votre assureur.

Assurez votre habitat contre les vols et cambriolages

Les cambriolages et les vols sont extrêmement fréquents. Ils sont couverts par l’assurance, car l’assurance habitation ne couvre pas seulement le logement, mais aussi les biens qui s’y trouvent. La garantie vol vous couvre généralement en cas de :

• vol commis par effraction,
• vol commis par introduction clandestine ou ruse,
• vol commis par l’usage de fausses clés,
• vol accompagné de violences ou de menaces.

Le vol peut être effectué par cambriolage ou non. Dans le cas où vous arriveriez à prouver que vos biens ont été volés ou détériorés, votre assurance habitation peut couvrir votre mobilier courant, vos objets de valeurs ou vos objets sensibles. L’assurance ne couvre cependant pas les vols commis par un membre de la famille, les objets volés dans une dépense qui n’est pas rattachée au reste de votre habitation et le vol des objets qui sont entreposés dans les parties communes d’un immeuble de copropriété.

Certaines assurances habitation vous couvrent en cas d’attentats terroristes

Certaines assurances couvrent également contre les attentats et les actes de terrorisme. Selon l’article 126-2 du contrat des assurances, la garantie attentat et actes terroristes est incluse dans le contrat d’assurance habitation. Cette garantie est toutefois incluse uniquement dans les contrats d’assurance habitation comportant une garantie incendie. La garantie attentat et actes terroristes permet notamment d’indemniser les personnes pour les dégâts matériels consécutifs à une émeute, une manifestation populaire ou un acte de terrorisme.

La garantie couvre non seulement les victimes, mais aussi leurs ayants droit, et ce, dans les limites de la franchise d’assurance et de plafond qui sont fixées par le contrat pour le titre de la garantie incendie. Elle prend en charge les réparations de dommages matériels, les frais de décontamination et les réparations des dommages immatériels. Votre assurance habitation peut vous couvrir donc dans une multitude de cas. Pour en apprendre davantage, n’hésitez pas à prendre contact avec votre assureur.